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【退休金缺口恐越來越大】想當樂退族 這些事你必須懂
很快台灣將進入超高齡化社會，立法院水野朝陽名器一旦通過新長照險法，長照三險將同步急速起飛。
台灣今年正式進入高齡化社會，預估2025年成為超高齡社會。退休狂潮來臨，勞保基金卻將在2027年出現2051億元負債。軍公教年金改革7月上路，但政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智認為，退撫基金仍有二次年金改革危機。
換句話說，不論勞工、公職人員皆面臨退休金嚴重危機，如果只想靠政府隱密包裝情趣用品退休金度過晚年，恐將成為晚景淒涼的下流老人。
但現況是，年改後的軍公教所得替代率平均約五～六成。勞工退休金分為勞保金與勞退金兩種，勞工薪資在45800元以下，勞保年金所得替代率為46.5％，薪資愈高的勞工，所得替代率愈低，平均恐不及三成。
即使如此，在行政院長賴清德一句「年金破產已成歷史名詞」下，無疑宣告將啟動勞保年金改革，未來朝「繳得多、領得少、退得晚」前進。未來勞保年金只會愈來愈少，整體退休金不足的缺口將愈來愈大，激盪出理財必要的共識。
什麼是勞工退休金自願提繳自選平台方案？對勞工有何影響？
以王先生為例，他自25歲當完兵後進入職場，起薪25000元。他與大多數人一樣，因薪水不多，改新制時沒有參加自提方案，僅由公司提撥6％退休金，經多年努力，他目前月薪8萬元，當王先生60歲退休時，他的整體勞保加勞退所得替代率約40.6％。中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會（簡稱投信投顧公會）理事長張錫表示，若王先生自願提繳薪資6％，透過自提開放平台自選投資報酬率達3％，其他條件不變時，當王先生退休時，整體退金休所得替代率可增至56.3％；若報酬率達5％，替代率升至71.6％，已夠他過富足的退休生活。
但若王先生自提自選報酬率低於3％甚或虧損，他也要承擔退休金減少的風險。不過，因勞退基金以勞動部對代操業者多年的層層把關與制約，業界認為勞退基金過去平均操作績效3％，可視為基本報酬率參考。
一旦開放自提自選平台，因採單一平台的單一帳戶，勞工隨時可檢視自己投資帳戶績效。張錫認為，自提自選平台供勞工選擇，投資積極的年輕勞工可經由投資股票配置，爭取更多獲利機會；若保守型者也可不參加，選擇原來保障兩年期定存方案。
若開放後，自提自選平台上的商品仍由勞動部把關。張錫指出，目前規劃可供勞工選擇投資套餐，設計高、中、低風險的資產配置組合，以因應積極、穩健、保守型不同屬性需求的套餐及目標基金。他強調，將限制投資套餐投資在業者本身發行的基金不得超過20～30％，以分散風險，保障投資者。
保險業者也將推出儲蓄型利變年金、投資型年金、利變壽險、投資型壽險套餐應市。中華民國人壽保險商業同業公會副祕書長陳昌正說，利變型屬保本型，投資型則不保本。
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※本文陽具大對決由《康健雜誌》授權報導，未經同意禁止轉載，點此查看原始文章。
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來自越南的38歲新住民胡姓女患者，在2016年的三月被診斷出腎絲球腎炎造成腎衰竭，腎功能逐漸喪失，同年六月開始接受血液透析，每周三天都需要到醫院報到，辭去原本穩定的工作，造成自己與13歲兒子的生活出現巨大轉變，遠在越南的家人們得知後，都紛紛表達希望能夠接受移植手術捐腎臟給胡女。
最後在65歲的媽媽堅持下，搭機從越南飛抵台灣救女，經由腎臟移植評估後確定符合移植的資格，進而安排手術，手術成功順利，胡女也終於脫離洗腎輪迴的日子，可以恢復正常生活。
童綜合醫院有感於母女情深，並慶祝胡女脫離洗腎困境，舉辦「母愛守護零時差跨海捐腎救女」重生記者會（見圖），一同見證兩個母親的堅毅精神。
胡女表示，因為自己與媽媽都是比較內斂的個性，以往不會特別的互相表達心意，很謝謝童綜合醫院提供這樣的機會，讓她有機會能向媽媽親口說出謝謝與愛。胡媽媽也將頭髮剃光向神明祈願，只為了讓女兒手術順利並健康。
童綜合醫院腎臟內科曾天佑醫師表示，胡女原本接受手術前，因為腎衰竭的關係，腎臟過濾廢物的功能有嚴重的障礙，所幸獲得媽媽捐贈腎臟後，已脫離洗腎的日子，目前恢復狀況良好，在家靜養等待腎臟修復並定時服用藥物治療，可望在手術後3個月就能正常外出工作。
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繼軍公教後，政院將啟動勞保年金改革
面對高齡社會且餘命延長，富足退休生活需預備多少資金？金管會建議，退休前應準備兩個帳戶，一是醫療保障帳戶，二是退休金帳戶，更建議退休後每月生活費佔退休前平均薪資（即所得替代率）七成為宜。但現況是，年改後的軍公教所得替代率平均約五～六成。勞工退休金分為勞保金與勞退金兩種，勞工薪資在45800元以下，勞保年金所得替代率為46.5％，薪資愈高的勞工，所得替代率愈低，平均恐不及三成。
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年改激化，「自提自選」方案將送立院
仿照美國、新加坡退休基金制度的勞工退休金自願提繳自選（自提自選）平台方案，因對勞工可節稅，政府可減輕負擔，延宕多年後，金管會、財政部內部轉向支持此項方向，預估最快年底前提案立法院討論。什麼是勞工退休金自願提繳自選平台方案？對勞工有何影響？
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「自提自選」平台商機上看700億元
若開放自提自選平台，將為金融業者帶來大商機，包括銀行、投信、保險等業者皆雨露均霑。主因目前勞工自提比例僅6％，張錫認為，若未來自提人數成長10倍，資金即爆增至600～700億元，金融業者無疑是最大的受惠者。若開放後，自提自選平台上的商品仍由勞動部把關。張錫指出，目前規劃可供勞工選擇投資套餐，設計高、中、低風險的資產配置組合，以因應積極、穩健、保守型不同屬性需求的套餐及目標基金。他強調，將限制投資套餐投資在業者本身發行的基金不得超過20～30％，以分散風險，保障投資者。
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